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记者 |曾仰琳
国有六大行的涉房贷款业务风险敞口几何?
从总体来看,2022年上半年,国有六大行的对公房地产贷款的不良率均偏高,其中,中国银行对公房地产不良贷款率最高,为5.67%。
六家银行中,除中国银行外,其余银行均在年报中公布个人住房贷款余额和不良贷款率情况,相较对公房地产贷款而言,各银行的个人按揭贷款不良率均偏低,其中,最高的是交通银行,为0.37%。
图:界面新闻记者整理
值得一提的是,对于上半年“停贷潮”、提前还房贷的影响和应对措施,国有六大行管理层均在业绩会上进行回应,仅中国银行未在公告和业绩会上公布涉及“停贷”项目的具体数据。国有六大行银行管理层均表示整体风险可控。
“少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要,确实存在提前还款的情况,但我们判断和往年相比,其实这种趋势并不十分明显。”工商银行副行长郑国雨进一步指出,上半年,工商银行按揭客户贷款收回是3800亿元,其中提前还款是2600亿元,与去年相比增长300亿元, 但是工行今年的贷款余额和去年相比多了10%,所以从金额上提前还款的多了300亿元,但比例上和去年是相当的,实际上就是没有特别明显的变化。
郑国雨表示,工行的按揭贷款中,一手房贷款占76%,首套房贷款占90%,贷款乘数为53.6%,目前剩余乘数是51%。从这一组数据来看,工商银行的按揭贷款质量应该说是非常好,安全垫非常厚实。另外,工行每天监测停贷项目,停贷项目涉及到工行的贷款量和客户数非常小,不会对工行整体的质量构成明显的影响,所以房贷的质量是有保障的。
对于下一步的措施,郑国雨介绍,工商银行将采取四个方面的措施。
第一,积极支持地方政府保交楼、保民生和保稳定的工作,支持风险房企项目风险的缓释和处置的相关工作,按照市场化、法制化、商业和持续原则,做好相关的服务工作。
第二,在有效风险隔离的前提下,做贷款展期,发放开发贷款、按揭贷款,来支持风险房企合理的融资需求。同时,稳妥地开展并购贷款业务,推进风险项目的化解处置。
第三,大家都会关注到的对预售资金监管的严格的要求,工行会发挥在科技方面的优势,优化预售资金的监管系统,确保预售资金专款专用,保障购房者的合法权益。
第四,做好房贷风险的排查,以及防止房贷风险向上下游供应链传导,做好压力测试,提前部署预案,切实防范风险。
“同时,我们房地产存量的对公贷款资产质量确实受到一定的压力,到6月末,农业银行房地产不良贷款余额335亿元,较上年上升53亿元,不良率是3.97%,较上一年上升0.58个百分点,这个主要是受前期有一些扩张比较快、负债水平高、少数大型民企的风险持续暴露的影响。当然风险暴露到目前为止比较充分,而且农行总体房地产对公贷款余额量在同业里也不是很大的,所以风险是可控的。”张旭光表示。
对于住房按揭贷款,农业银行副行长林立进一步介绍,上半年就全行个人住房贷款共投放4138亿元,较上年末净增1025亿元,县域个人住房贷款净增638亿元,占比达62%。在业务发展过程中,农业银行认真贯彻落实国家减费让利的要求,不断优化贷款利率定价水平。上半年新发放的个人住房贷款利率环比下降了20个BP(基点)。
林立指出,通过梳理,现阶段农行存在“保交楼”风险的楼盘总共1112个,涉及逾期按揭贷款余额12.3亿元,占全行个人住房贷款余额0.023%。通过各方共同的努力,目前已经有746个项目纳入地方政府“保交楼”管理范围,其中,已经有60个项目达到交付的条件,正在陆续办理交付的手续。
林立还介绍,“对于小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷,我们了解主要是基于客户自身财务规划,当然也和现阶段金融投资收益率下降也有一定关联。对这方面问题,我们一方面坚持以客户为中心,为了客户提前还款提供便利,包括做好申请受理,合理减免违约金。另一方面,我们依托农行大财富管理体系,近期有针对性地加大对个人住房贷款客户服务的力度,更好地满足客户资金,做好民生金融、财富金融的服务。”
刘坚东进一步介绍,中国银行根据排查的情况采取措施,主动应对,积极配合各地政府推进保交楼、保民生、保稳定的工作。在停贷事件发生以后,中国银行对全行涉及停工停贷的各类贷款进行了排查。总体来看,中国银行自身的停贷项目按揭贷款的金额比较小,与同业基本保持同样的水平,停工停建延期交付贷款的规模占该行总体房地产贷款的比例不高,整体风险可控。
刘坚东表示,中国银行将继续坚持贯彻房住不炒的基本政策,支持房地产企业和购房者的合理融资需求,有序安排房地产贷款投放,维护住房消费者的合法权益,优先支持保障性租赁住房普通住宅开发项目,持续优化房地产贷款的结构,促进房地产业健康发展和良性的循环。
在部分楼盘延期、客户断供的影响方面,建设银行副行长李运表示,前段时间一些媒体在公开渠道发布业主强制停贷的告知书,引起各方的高度关注。建设银行高度重视,迅速响应,第一时间对于断供的情况进行全面地摸排。截止到7月底,全行涉及停贷断供舆情的个人按揭逾期贷款的金额是11.42亿元,占全行全部按揭贷款余额的0.018%,不良余额5亿元,占全行全部按揭贷款余额的0.0077%。
李运指出,总体来看,建设银行个人按揭贷款风险整体可控。下一步,建行将积极配合地方政府推进保交楼、保民生、保稳定的工作,协助妥善化解风险,促进房地产市场平稳健康发展。
交通银行副行长周万阜介绍,经排查,交行涉及“断供”楼盘开发商的贷款余额规模较小,整体风险可控。截至今年7月末,存量合作项目中存在延期交房、停工或“烂尾”风险的项目,合计是369个,涉及住房按揭贷款余额为236亿元,在全部按揭贷款余额中占比1.55%,其中逾期贷款为4.67亿元,占全部按揭贷款余额的0.03%。
“后续我们还将继续开展滚动排查,强化按揭贷款项目的风险监测,在当地政府总体安排框架下,遵循监管的指导意见,配合地方政府积极推进保交楼、保民生、保稳定工作,依法依规做好相关金融服务,维护房地产市场的平稳健康发展。”周万阜表示。
在在对公房地产方面,姚红介绍,该行表内外业务规模都比较小。截至6月末,全行房地产行业贷款余额1778亿元,债券、非标等投向房地产领域业务余额55亿元,理财投资、债券承销、代销等投向房地产领域业务余额269亿元。具体到房开贷,邮储银行房地产开发贷款规模1091亿元,占全行贷款余额的1.59%,其中,一半以上具备土地和在建工程抵押,其余绝大部分也采用了保证担保的方式。
在房地产贷款的风险防控举措上,姚红分享了三方面经验。一是区域布局上坚持分类调控,因城施策。邮储银行根据地方经济发展、人口水平、市场需求、商品房库存等因素,建立地市级房地产风险监测模型,在不同的区域进行差异化的授权,合理地调配信贷资源,防范区域性的信贷风险。二是在渠道管理上,邮储银行在项目的区域、定价、开发企业等维度设立了比较严格的准入标准,坚持从源头上把控风险,全面地监测二手房中介等合作渠道运营情况,做分层管理,加强优质渠道合作。三是在客户结构上,该行持续优化数字化风控技术,不断优化迭代模型策略,提升客户风险的识别和洗钱风险的防控能力。目前该行高评级的客户占比在持续提升。
(界面新闻记者曾令俊对此文亦有贡献。)
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